«Как нарастить личный капитал и стимулировать экономику страны»

Деловой аналитический журнал «Эксперт Юг», №9 (494) сентябрь 2024

Сберегая вдолгую – приумножайте

К августу 2024 года порядка 700 тысяч россиян, в том числе более 20 тысяч дончан, поддержали программу долгосрочных сбережений, которая начала работать в январе текущего года. Граждане учатся сберегать и приумножать, государство – получает дополнительное финансирование долгосрочных проектов. О том, как работает программа «Эксперту Юг» рассказала заместитель губернатора – министр финансов Ростовской области Лилия Федотова.

Что представляет собой программа долгосрочных сбережений?

Программа, принятая на законодательном уровне в 2023 году, заработала с 1 января 2024 года.

Это надежная копилка сроком на 15 лет, доходность которой гарантирована. Более того, здесь предусмотрено софинансирование государства, за взносы можно получать налоговый вычет, а также присутствует возможность перевода накопительной части пенсии. Деньги застрахованы агентством страхования вкладов в размере 2,8 млн рублей – это внесенные средства плюс инвестиционный доход по программе. Операторами программы выступают самые зарегулированные профессиональные участники финансового рынка – негосударственные пенсионные фонды.

Тема долгосрочных сбережений непрерывно связана с формированием финансовой культуры и повышением финансовой грамотности. Участие в программе добровольное. Можно открыть ПДС, не положив туда ни рубля. Стартовый минимальный взнос в программу – две тысячи рублей. Далее можно вкладывать те суммы, которые не влияют на повседневные траты, например, условные 500 рублей в месяц. Через 15 лет действия программы с учетом софинансирования, налоговых вычетов и инвестдоходности накопится значительная сумма. Конечно, все это стимулирует развитие культуры сбережений, в том числе защищает от эмоциональных покупок.

Расскажите подробнее о государственном софинансировании программы

Софинансирование можно получить, вкладывая собственные свободные средства в программу. Максимальная сумма – 36 тысяч рублей в год. Его уровень зависит от ежемесячного дохода вкладчика: до 80 тысяч софинансируется каждый рубль, внесенный в программу; от 80 до 150 тысяч – 50 копеек на каждый рубль; более 150 тысяч – 25 копеек. Недавно президентом подписан закон, увеличивающий срок софинансирования с трех до десяти лет. А это значит, что от государства можно дополнительно получить 360 тысяч рублей.

Получают ли участники программы деньги от деятельности НПФ?

Да. Программа – аналог банковского накопительного счета. НПФ инвестируют средства в инструменты финансового рынка, которые определены Банком России и не могут допускать отклонений, их портфелям можно доверять полностью. Портфель состоит из облигаций федерального займа, корпоративных облигаций, их доходность в среднем сравнима с инфляцией. Есть расчетные графики и показатели, где можно взять примерную накопленную инфляцию за нужное количество лет.

Можете ли вы уточнить преимущества программы перед депозитом, акцями или облигациями для вкладчиков с доходом более 150 тысяч в месяц, с учетом текущей ставки рефинансирования?

Если вкладывать в программу 144 тысячи в год, то за первый год доходность составит 36 тысяч или, грубо говоря, 25% плюс налоговый вычет от 13% в зависимости от уплаченного НДФЛ и плюс инвестиционный доход.

Конечно, если внести 145 или 200 тысяч, то здесь только увеличится размер налогового вычета и инвестиционного дохода, но лимит софинансирования будет исчерпан.

Это будет точно выше доходности облигаций федерального займа, любых консервативных инструментов, что, прошу заметить, не инвестиционная рекомендация – программа долгосрочных сбережений это в первую очередь сберегательный инструмент.

В депозитах размер застрахованных средств – 1,4 млн рублей на каждый, с ПДС аналогичная ситуация?

Гарантия в 2,8 млн рублей распространяется на каждый открытый договор. Но учитывайте, что софинансирование от государства будет осуществляться в совокупности по всем договорам и это на сегодняшний день 36 тысяч рублей.

Операторами этой программы являются негосударственные пенсионные фонды, может ли быть это заменой нынешней пенсионной системы?

Действительно, подключиться к программе можно через негосударственные пенсионные фонды. Отрасли уже более 30 лет. Из 35 действующих НПФ 26 уже вступили в программу. Для граждан риски минимальные, потому что фонды могут вкладывать только в те финансовые инструменты, которые указаны Банком России.

Страховая пенсия, которая копится в баллах, она как была, так и остается.

Отдельно хочу остановиться на возможности перевода накопительной части пенсии в программу. У россиян, которые работали с 2002 по 2014 годы, сформирована накопительная часть пенсии. Однако режим ее использования в рамках старой системы один – получение пожизненной выплаты, которая сгорает, если человека не станет. Накопления лежат у всех фактически мертвым грузом и их можно использовать только пожизненно.

С появлением ПДС появляются новые возможности использования этих средств: перевод их в программу. Таким образом средства точно могут наследоваться и в особых жизненных ситуациях могут быть получены заранее в полном объеме – дорогостоящая операция или потеря кормильца.

Но если форс-мажорной ситуации не происходит, то гражданин может их получать в виде единовременной выплаты или срочной выплаты, чего нет в накопительной части пенсии. Даже не обязательно делать взносы, можно перевести деньги из своих пенсионных накоплений.

Расскажите, пожалуйста, о способах получения средств ПДС.

Средства можно будет получить либо по истечении 15 лет, либо по достижению предпенсионного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это значит, что россияне, достигшие указанного возраста, могут участвовать в программе от 1 года. Но есть ограничения по налоговому вычету и для того, чтобы сохранить весь налоговый вычет и каждый год человек мог его получать есть требование – человек должен участвовать в программе не менее 10 лет. Для пенсионеров и предпенсионеров этот срок сокращен до 5 лет участия.

Можно ли забрать деньги досрочно или накопления будут заморожены на 15 лет?

Личные взносы забрать из программы можно досрочно, при условии, что вы готовы вернуть налоговый вычет, который получали в течение срока действия договора, если забрали раньше 10 лет. Однако рекомендуется удерживать средства не менее 7 лет, чтобы не потерять инвестиционный доход с собственных средств и не получить штрафные санкции от фонда.

А вот досрочно забрать средства софинансирования и накопительной части пенсии – нельзя.

Как стать участником программы?

Можно воспользоваться как стандартным способом – лично посетить негосударственный пенсионный фонд, так и сделать это в один клик в мобильном приложении вашего банка, если он является участником программы.

Всего 26 фондов работают по программе долгосрочных сбережений, информация о них есть на сайте Банка России либо на сайте национальной ассоциации пенсионных фондов – pds.napf.ru, где перечислены все условия, про которые говорилось ранее, калькулятор, где можно рассчитать ориентировочную доходность. Также на сайте есть ссылки на все негосударственные пенсионные фонды, где можно подать заявку или перейти в мобильное приложение.

Обращаю особое внимание, что перевод средств накопительной части пенсии можно сделать без потери инвестиционного дохода внутри одного фонда. То есть рекомендуется открыть ПДС именно в том фонде, где сформирована накопительная часть пенсии для того, чтобы перевести и получить сразу новый режим использования пенсионных накоплений.

Личные взносы можно осуществлять в другом фонде и получать все преимущества там. Все фонды в одном правовом поле, деятельность их лицензируема, на регулярной основе проводится стресс-тестирование Банком России. Если выяснится, что фонд в какой-то промежуток времени купил ценную бумагу не на лучших условиях, то НПФ будет обязан за счет собственных средств восстановить упущенную выгоду клиенту.