«Программа долгосрочных сбережений»: надежная копилка на важные цели»

Газета «Комсомольская правда» №34-т (27611-т), 21-28 августа 2024 года

С января  этого года в России начала функционировать программа долгосрочных сбережений  -  инструмент, помогающий сформировать культуру сбережения для граждан, а для государства – дополнительное финансирование долгосрочных проектов.  Замгубернатора – министр финансов Ростовской области Лилия Федотова в своем интервью рассказала,  как стать участником программы  и какие преимущества она открывает.

«ЭТО – ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ»

В чем конкретно заключается суть программы и какие цели она преследует?

- Простыми словами, программа создана на законодательном уровне в 2023 году, заработала с 1 января 2024 года. Это ваша надежная копилка на долгосрочные цели: образование детей, ремонт, покупку квартиры. С ней можно откладывать комфортную сумму через определенные промежутки времени, что впоследствии будет служить денежной подушкой безопасности или регулярным доходом.

Это та копилка сроком на 15 лет, которую у вас никто не украдет,  доходность гарантирована, предусмотрено софинансирование государства, за взносы можно получать налоговый вычет, также есть возможность перевода накопительной части пенсии.  Операторами по этой программе выступают негосударственные пенсионные фонды – самые зарегулированные профессиональные участники финансового рынка.

Как я сказала ранее – это подушка безопасности. Кроме того, тема долгосрочных сбережений непрерывно связана с финансовой культурой. Программой преследуются две основные цели – развивать культуру сбережений на долгосрочные цели и доверие к финансовому рынку.  Участие в программе добровольное. Вы можете открыть ПДС, не положив туда ни рубля. Стартовый минимальный взнос в программу – 2 тысячи рублей, и для развития культуры сбережений можно хоть по чуть-чуть вкладывать те суммы, которые не принципиальны и никак не влияют на ваши повседневные траты.  Это могут быть условные 500 рублей в месяц. Но через 15 лет действия программы, с учетом софинансирования, налоговых вычетов, инвестиционной доходности, накопится сумма, которая будет достаточно значима. Поэтому это культура сбережений, в том числе, чтобы защитить от эмоциональных и ненужных покупок.

Например, на современных маркетплейсах можно тратить деньги на ненужные мелочи, которые мы покупаем и не понимаем, зачем они нам вообще нужны. А могли бы эти деньги вложить в ПДС, как мелочь, которую мы кладем с ключами дома или в подстаканник в машину. Вы можете через 15 лет взять и разбить эту копилку и получить приятный бонус.

«АНАЛОГ ПРИВЫЧНОГО БАНКОВСКОГО СЧЕТА»

Какие условия  нужны для получения софинансирования со стороны государства?

- Получить его можно просто вкладывая собственные свободные средства в программу. Обращаю внимание, что предельная сумма софинансирования – 36 тысяч рублей в год. Его уровень зависит от вашего ежемесячного дохода: если до 80 тысяч, то софинансируется каждый рубль, внесенный в программу, если от 80 до 150 тысяч, то пропорция становится 50 копеек на каждый рубль, если более 150 тысяч – 25 копеек соответственно. Недавно президент подписал закон, увеличивающий срок софинансирования с трех до десяти лет, то есть можно получить 360 тысяч дополнительно за счет государства, -  говорит Лилия Федотова.

Получается, жители вкладывают, государство тоже. Эти деньги находятся под управлением негосударственного пенсионного фонда. А получают ли участники программы деньги от деятельности НПФ?

- Да, все верно, это некий аналог привычного банковского накопительного счета. Негосударственные пенсионные фонды инвестируют средства в инструменты финансового рынка, которые определены Банком России и не могут допускать отклонений. Вы можете полностью доверять портфелям негосударственных пенсионных фондов. Портфель состоит из облигаций федерального займа, корпоративных облигаций, поэтому доходность в среднем сравнима с инфляцией. Есть расчетные графики и показатели, где в целом можно для себя взять примерную накопленную инфляцию за нужное количество лет.

НА ПРИМЕРЕ КОНКРЕТНЫХ ЦИФР

Чем программа долгосрочных сбережений, например, лучше депозита, акций или облигаций для людей с доходом более 150 тысяч в месяц с учетом текущей ставки рефинансирования?

- Если вкладывать в программу 144 тысячи в год, то за первый год доходность составит 36 тысяч или, грубо говоря, 25% плюс налоговый вычет от 13% в зависимости от уплаченного НДФЛ и плюс инвестиционный доход.

Конечно, если внести 145 или 200 тысяч, то здесь только увеличится размер налогового вычета и инвестиционного дохода, но лимит софинансирования будет исчерпан.

В то же время это будет точно выше доходности облигаций федерального займа, любых консервативных инструментов, что, прошу заметить, не инвестиционная рекомендация, потому что программа долгосрочных сбережений – это, в первую очередь, сберегательный инструмент.

Есть разные схемы получения денег по истечении срока действия программы – в виде разового платежа по истечении 15 лет либо по достижении предпенсионного возраста 55 лет для женщин и 60 для мужчин?

- Да, участие в программе 15 лет либо по достижении предпенсионного возраста – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это значит, что те, кто достиг указанного возраста, могут участвовать в программе от 1 года. Но есть ограничения по налоговому вычету и для того, чтобы сохранить весь налоговый вычет и каждый год человек мог его получать, есть требование: человек должен участвовать в программе не менее 10 лет. Для пенсионеров и предпенсионеров этот срок сокращен до 5 лет участия.

ПРИУМНОЖИТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ

Можно ли забрать деньги досрочно или накопления будут заморожены на 15 лет?

- Личные взносы забрать из программы можно досрочно при условии, что вы готовы вернуть налоговый вычет, который получали в течение срока действия договора, если забрали раньше 10 лет. Важный нюанс – рекомендуется удерживать средства не менее 7 лет, чтобы не потерять инвестиционный доход с собственных средств и не получить штрафные санкции от фонда.

А вот досрочно забрать средства софинансирования, накопительной части пенсии нельзя.

Как стать участником программы?

- В этом плане предоставляется свобода выбора: вы можете воспользоваться как стандартным способом – лично посетить негосударственный пенсионный фонд,  так и сделать это в один клик в мобильном приложении вашего банка, если он является участником программы.

Всего 26 фондов работают по программе долгосрочных сбережений. Информация о них есть на сайте Банка России либо на сайте Национальной ассоциации пенсионных фондов.

Обращаю особое внимание, что перевод средств накопительной части пенсии можно сделать без потери инвестиционного дохода внутри одного фонда. То есть рекомендуется открыть ПДС именно в том фонде, где сформирована накопительная часть пенсии, для того, чтобы перевести и получить сразу новый режим использования пенсионных накоплений.

Личные взносы вы можете осуществлять в другом фонде и получать все преимущества там. Все фонды в одном правовом поле, деятельность лицензируема, на регулярной основе проводится стресс-тестирование Банком России. Если выяснится, что фонд в какой-то промежуток времени купил ценную бумагу не на лучших условиях, то фонд будет обязан за счет собственных средств восстановить упущенную выгоду клиенту. Поэтому отрасль надежная, которая позволяет приумножать свои сбережения, - подытожила региональный министр финансов Лилия Федотова.