«В копилку добавили оптимизма»

Газета «Молот», №60, от 20.08.2024 года

Россиянам стала доступна новая программа долгосрочных сбережений. О преимуществах сберегательного инструмента «Молоту» рассказала заместитель губернатора – министр финансов Ростовской области Лилия Федотова.

Копить нельзя потратить

– Лилия Вадимовна, реально ли в двух словах объяснить нашим читателям,  что такое программа долгосрочных сбережений и заинтересовать их копить по-новому?

– Простыми словами – программа, созданная на законодательном уровне в минувшем году, заработала с 1 января 2024 года. Это надежная копилка на долгосрочные цели, например, на образование детей, ремонт или покупку квартиры. С ней можно откладывать комфортную сумму через определенные промежутки времени, что впоследствии будет служить подушкой безопасности или регулярным доходом.

Важно, что эту копилку сроком на 15 лет у вас никто не украдет. Доходность по ней гарантирована, предусмотрено софинансирование государства, а за взносы можно еще и налоговый вычет получать, также есть возможность перевода накопительной части пенсии. Деньги застрахованы агентством страхования вкладов в размере 2,8 млн рублей – это внесенные средства плюс инвестиционный доход по программе. Операторы этой программы – негосударственные пенсионные фонды, то есть самые зарегулированные профессиональные участники финансового рынка.

– Выходит, это еще и финансовая культура?

– Действительно, у программы две основные цели – развивать культуру сбережений на долгосрочные цели и доверие к финансовому рынку. Участие в программе добровольное. Вы можете открыть ПДС, не положив туда ни рубля. Стартовый минимальный взнос в программу – 2000 рублей и для развития культуры сбережений можно хоть по чуть-чуть вкладывать те суммы, которые не принципиальны и никак не влияют на ваши повседневные траты. Это могут быть условные 500 рублей в месяц. Но через 15 лет действия программы с учетом софинансирования, налоговых вычетов, инвестиционной доходности по программе накопится сумма, которая будет достаточно значима, поэтому это культура сбережений в том числе, чтобы защитить от эмоциональных и ненужных покупок.

Например, на маркетплейсах можно тратить деньги на ненужные мелочи, которые мы покупаем и не понимаем, зачем они вообще нужны. А могли бы эти деньги вложить в ПДС, как мелочь, которую мы кладем с ключами дома или в подстаканник в машину. Вы можете через 15 лет взять и разбить эту копилку и получить приятный бонус.

И государство вкладывается

– Вы упомянули о софинансировании со стороны государства. При каких условиях на него можно рассчитывать?

– Получить его можно просто вкладывая собственные свободные средства в программу. Обращаю внимание читателей, что предельная сумма софинансирования – 36 тысяч рублей в год. Его уровень зависит от вашего ежемесячного дохода, если до 80 тысяч, то софинансируется каждый рубль, внесенный в программу, если от 80 до 150 тысяч, то пропорция становится 50 копеек на каждый рубль, если более 150 тысяч – 25 копеек соответственно. Недавно президент РФ подписал закон, увеличивающий срок софинансирования с трех до десяти лет, то есть можно получить 360 тысяч дополнительно за счет государства.

– Жители вкладывают, государство тоже, эти деньги находятся под управлением негосударственного пенсионного фонда, а получают ли участники программы деньги от деятельности НПФ?

– Да, все верно, это некий аналог привычного банковского накопительного счета. Негосударственные пенсионные фонды инвестируют средства в инструменты финансового рынка, которые определены Банком России и не могут допускать отклонений, вы можете полностью доверять портфелям негосударственных пенсионных фондов. Портфель состоит из облигаций федерального займа, корпоративных облигаций, поэтому доходность в среднем сравнима с инфляцией. Есть расчетные графики и показатели, где в целом можно для себя взять примерную накопленную инфляцию за нужное количество лет.

Насчитываются бонусы

– Операторами этой программы являются негосударственные пенсионные фонды, может ли быть это заменой нынешней пенсионной системы?

– Действительно, подключиться к программе можно через негосударственные пенсионные фонды. Отрасли уже более 30 лет, на сегодняшний момент в стране действует 35 фондов. 26 из них уже вступили в программу. Для граждан риски минимальные, потому что фонды могут вкладывать только в те финансовые инструменты, которые указаны Банком России.

ПДС – это альтернатива. Страховая пенсия, которая копится в баллах, она как была, так и остается.

Отдельно расскажу вашим читателям о возможностях перевода накопительной части пенсии в программу. У граждан, которые работали с 2002 по 2014 годы, сформирована накопительная часть пенсии. Однако режим ее использования в рамках старой системы один – получение пожизненной выплаты, которая сгорает, если человека не станет. Те самые накопления лежат у всех фактически мертвым грузом и их можно использовать только пожизненно.

У граждан появляются новые возможности использования этих средств – переводим их в ПДС, теперь они точно наследуются и могут быть получены в полном объеме заранее в особых жизненных ситуациях – дорогостоящая операция или потеря кормильца.

Но если форс-мажорной ситуации не происходит, то гражданин может их получать в виде единовременной выплаты или срочной выплаты, чего нет в накопительной части пенсии. Даже не обязательно делать взносы, можно перевести деньги из своих пенсионных накоплений.

– Если провести параллель с банковскими вкладами, где размер застрахованных средств составляет 1,4 млн рублей на каждый депозит, здесь аналогичная ситуация?

– Гарантия в 2,8 млн рублей распространяется на каждый открытый договор. Но учитывайте, что софинансирование от государства будет осуществляться в совокупности по всем договорам и это на сегодняшний день 36 тысяч рублей.

– А как стать участником программы?

– В этом плане предоставляется свобода выбора, вы можете воспользоваться как стандартным способом – лично посетить негосударственный пенсионный фонд, так и сделать это в один клик в мобильном приложении вашего банка, если он является участником программы.

Сейчас по программе долгосрочных сбережений работают 26 фондов. Информация о них есть на сайте Банка России, а также на сайте национальной ассоциации пенсионных фондов – pds.napf.ru. Здесь перечислены все условия, про которые я уже рассказала. Есть еще и калькулятор, с помощью которого можно рассчитать ориентировочную доходность. Также на сайте есть ссылки на все негосударственные пенсионные фонды, где можно подать заявку или перейти в мобильное приложение.

Обращаю особое внимание, что перевод средств накопительной части пенсии можно сделать без потери инвестиционного дохода внутри одного фонда.

То есть рекомендуется открыть ПДС именно в том фонде, где сформирована накопительная часть пенсии для того, чтобы перевести и получить сразу новый режим использования пенсионных накоплений.

Личные взносы вы можете осуществлять в другом фонде и получать все преимущества там. Все фонды в одном правовом поле, деятельность лицензируема, на регулярной основе проводится стресс-тестирование Банком России. Если выяснится, что фонд в какой-то промежуток времени купил ценную бумагу не на лучших условиях, то фонд будет обязан за счет собственных средств восстановить упущенную выгоду клиенту. Поэтому отрасль надежная, которая позволяет приумножать свои сбережения.